Ипотечная программа с госучастием – отличная возможность обзавестись жильем для тех, кто не готов брать кредит на рыночных условиях из-за слишком высокой ставки и нацелен на покупку недвижимости из первичного сегмента рынка.
Ипотека с государственной поддержкой в России будет действовать до июля следующего года (но некоторые программы рассчитаны на больший срок). С высокой долей вероятности, ее продлят, внеся некоторые коррективы. Изменения могут произойти и раньше, если Центробанк вновь повысит ключевую ставку. Не исключено, что власти отреагируют на это повышением максимальных субсидируемых ставок. Впрочем, пока «звоночков» нет, и в следующем году у заемщиков, вероятно, будет возможность оформить ипотеку с господдержкой по выгодной ставке.
Возможно, если квартирный вопрос стоит остро, не нужно откладывать вопрос с ипотекой. Цены на недвижимость, особенно на первичную, на которую и распространяются программы с государственной поддержкой, неуклонно растут, и существуют риски не уложиться в лимит или выйти на размер ежемесячного платежа, который будет сопоставим с «рыночным» ипотечным платежом за вторичку.
Итак, давайте рассмотрим доступные россиянам в 2024 году субсидируемые государством ипотечные программы и их особенности.
Актуальные тенденции в программах с государственной поддержкой
Субсидируемые государством жилищные кредиты получили огромную популярность в последние пару лет. Закредитованность граждан, которые спешат оформить ипотечный кредит, не всегда имея средства на обслуживание долга, растет, и это беспокоит правительство и Центробанк. Одной из мер, призванных охладить спрос на жилищные кредиты и снизить долю потенциально проблемных займов стало повышение минимального размера первого взноса: вместо 10 и 15% он составил 20%. Некоторые банки устанавливают планку еще выше.
Базовая процентная ставка, предусмотренная субсидируемыми ипотечными программами, не поменялась. При этом после октябрьского повышения ключевой ставки ЦБ российские банки преимущественно не предлагают скидки для клиентов.
На фоне подорожания недвижимости в медиапространстве обсуждается вопрос о повышении лимитов кредита, установленных льготными программами, и не исключено, что в 2024 году произойдут соответствующие перемены.
В Минфине считают, что дальнейшая господдержка ипотечных программ должна предусматривать точечные меры и предназначаться для определенных категорий заемщиков на конкретных территориях, где важно стимулировать спрос, но не допускать перегрева рынка.
IT-ипотека
Льготная ипотека для IT-специалистов рассчитана на штатных работников официально аккредитованных организаций из IT-сектора. Айтишники до 36 лет могут рассчитывать на кредит под 5% годовых. Такая мера поддержки связана с высокой востребованностью квалифицированных IT-специалистов, и государство рассчитывает таким образом привлечь молодежь в эту сферу.
Размер кредита составляет 18 000 000 рублей для городов-миллионников. Для прочих населенных пунктов верхняя планка – 9 000 000. Максимальный срок, на который можно взять заем – 30 лет.
Айтишник, получив одобрение по кредиту, может пустить эти деньги на приобретение недвижимости в новостройке, а может построить частный дом или приобрести его у компании-застройщика. Также можно вложить кредитные средства в покупку участка, где в будущем будет построен дом. На вторичку привлекательная льготная ставка не распространяется.
Оформляя кредит, сотрудник должен оставаться в штате компании на протяжении пяти лет. В случае увольнения льготные условия ипотечного кредита распространяются на него в течение полугода, после чего кредит пересчитывается исходя из рыночной ставки.
Срок действия льготной программы – до конца 2024 года.
Ипотека для ДФО
«Дальневосточная ипотека» доступна в России с 2019 года. Она предполагает возможность оформить жилищный заем под 2% на приобретение недвижимости на Дальнем Востоке – в любом из 11 регионов ДФО.
Планировалось свернуть программу в 2025 году, но в итоге было принято решение продлить ее до 2030 года.
Заемщик изначально мог рассчитывать на сумму не больше 6 000 000 рублей, но лимит увеличили до 9 000 000 рублей для жилья площадью больше 60 квадратных метров. При желании можно «растянуть» кредит на 242 месяца – то есть, более чем на двадцать лет. Понадобится первоначальный взнос в размере 20% от стоимости объекта. Раньше было достаточно 15%.
«Дальневосточная ипотека» не может использоваться для рефинансирования уже имеющегося жилищного кредита, даже если недвижимость была куплена в ДФО, а заемщик по всем критериям подходит под программу. Она предусмотрена только для покупки жилья. Гражданин вправе оформить ипотеку по этой программе лишь единожды. Созаемщики и поручители по таким кредитам уже не могут взять еще одну ипотеку на таких же условиях.
Супруги до 35 лет, одинокие родители с детьми до 18 лет, переселенцы с новых территорий РФ, участники «Дальневосточного гектара» и представители некоторых профессий, отработавшие в ДФО в течение определенного времени, могут подать заявки на ипотечные кредиты по этой программе.
Под программу попадает первичная недвижимость, также можно купить участок и/или вложиться в строительство дома.
Льготная ипотека
Жилищный кредит с господдержкой под 8% стал одной из самых востребованных программ ипотечного кредитования, поскольку не предполагает никаких специальных требований к заемщикам. Такой кредит доступен гражданам РФ, достигшим совершеннолетия. В отличие от дальневосточной ипотеки, где ставка выглядит куда привлекательнее, она действует во всех регионах страны. Эта ипотека подходит для покупки жилья в новостройке или строительства дома.
В Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти кредит ограничивается суммой в 12 000 000 рублей. Учитывая, как выросли цены на недвижимость, для покупки двух- или трехкомнатной квартиры понадобится добавить внушительный первоначальный взнос. Минимальный его размер должен составлять не менее 20% от стоимости жилья. Что касается регионов, здесь лимит вдвое меньше – 6 000 000.
В некоторых случаях банки идут навстречу заемщикам и предлагают оформить излишки, не вписывающиеся в установленные программой рамки, по рыночной ставке или скомбинировать ипотеку с господдержкой с региональной ипотечной программой.
Программа актуальна до 1 июля 2024 года. Будет ли она пролонгирована, не сообщалось.
Семейная ипотека
Ипотека для молодой семьи с ребенком – в большинстве случаев едва ли не единственный доступный вариант расширения жилплощади. Программа «Семейная ипотека» рассчитана на семьи, у которых двое и больше детей, не достигших 18-летия, или есть ребенок с инвалидностью. Кроме того, ею могут воспользоваться родители с одним ребенком, который появился на свет в 2018-2023 годах. Кредит предоставляется под 6%, жители Дальнего Востока могут оформить семейную ипотеку под 5%. Субсидируемая ставка точно так же, как и в случае с льготной ипотекой, сочетается с рыночной, если установленных лимитов не хватает. Максимальные суммы также совпадают с установленными для льготной ипотеки – 12 000 000 рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Подмосковья и Ленобласти и 6 000 000 для всех остальных субъектов федерации. Первоначальный взнос не может быть меньше 20%.
Семейная ипотека разрешает покупку вторичной недвижимости при одном условии: объект должен располагаться в сельском поселении в ДФО. Во всех остальных субъектах по этой программе можно купить только жилье из первичного сегмента или построить частный дом.
Срок действия программы истекает в июле 2024 года. Конкретики относительно ее продления пока нет.
Программа для новых российских регионов
После того, как в состав России вошли четыре новых субъекта, для их жителей ввели специальную программу ипотечного кредитования, которая рассчитана на период до конца 2030 года. Заемщики могут приобрести жилье в ипотеку под 2%. Максимальный размер займа – 6 000 000 рублей. Для того, чтобы соответствовать критериям программы, необходимо накопить деньги на первый взнос – не менее 10%. Участники могут купить жилье в любом регионе РФ.
Как взять ипотеку с господдержкой и снизить вероятность отказа?
Даже если заемщик соответствует условиям программы и выбрал подходящий объект недвижимости, банк может ответить отказом на его заявку. Это может стать неприятной неожиданностью, но важно знать, что риск отрицательного ответа финансовой организации можно снизить.
Ипотечный кредит могут не одобрить заемщику со слишком высокой долговой нагрузкой. Поэтому сначала лучше погасить имеющиеся кредиты и закрыть долговые обязательства, а потом подавать заявку на новый заем.
Банк может посчитать доход заемщика слишком низким и отказать в выдаче кредита, решив, что клиент не сможет обслуживать долг. Важно предоставить исчерпывающие сведения о доходе, указав не только зарплату, но и проценты по инвестициям, доход от сдачи в аренду недвижимости и так далее.
Проверенный прием – обращение в банк, зарплатным клиентом которого является заемщик. В таких случаях финансовая организация более лояльна и даже готова предложить дополнительные бонусы.
Повышенный первоначальный взнос – маркер надежности заемщика. Чем более крупная сумма внесена на первом этапе, тем выше степень доверия банка.
Надежный созаемщик или поручитель с хорошей кредитной историей, постоянной работой и низкой долговой нагрузкой повысит шансы на положительный вердикт.
